“這菜會不會有安全問題?”這樣的擔(dān)憂，已成為當(dāng)下部分消費(fèi)者在買菜、吃飯時的第一直覺。目前，可以轉(zhuǎn)移相關(guān)食品安全問題風(fēng)險的食品安全責(zé)任保險(以下簡稱“食安險”)或?qū)⑦M(jìn)入大力推行階段。12月4日，北京商報記者了解到，市場監(jiān)管總局啟動修訂了《國家食品安全事故應(yīng)急預(yù)案(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)，征求意見稿中提出，鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營者參加食安險，同時提出建立健全食安險體系。

鼓勵投保食安險背后，有哪些驅(qū)動因素?食安險這一險種當(dāng)前落地情況如何?在承保、投保、理賠過程中還存在哪些難點(diǎn)?

鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營者參加

市場監(jiān)管總局此次修訂的征求意見稿提出，鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營者參加食安險。食品生產(chǎn)經(jīng)營者已參加食安險的，食品安全事故發(fā)生后，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時開展有關(guān)單位和個人的保險理賠工作。建立健全食安險體系，鼓勵企業(yè)積極投保。

食安險，是以食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)為保險對象，當(dāng)其生產(chǎn)或銷售的食品存在缺陷并造成消費(fèi)者人身、財產(chǎn)損害時，保險公司根據(jù)合同承擔(dān)民事賠償責(zé)任的保險產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合的推動下，外賣服務(wù)行業(yè)隨之迅速崛起并實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。在此趨勢下，食安險作為一種風(fēng)險保障機(jī)制逐漸被市場廣泛熟知。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市場上的食安險產(chǎn)品種類和數(shù)量相對較少，以外賣相關(guān)的食安險居多，常見的外賣食安險產(chǎn)品主要集中在外賣平臺，形式均為平臺與保險公司合作推出。

食安險作為一種市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，通過保險產(chǎn)品，可以將食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)和消費(fèi)者緊密聯(lián)結(jié)起來。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，責(zé)任保險，特別是可能涉及較多公眾的責(zé)任保險，是發(fā)揮保險的社會管理功能的領(lǐng)域。鼓勵投保食安險，或是希望通過保險的方式，化解實(shí)際中產(chǎn)生的食品安全事件。

此前沸沸揚(yáng)揚(yáng)的預(yù)制菜事件，背后反映了大眾對預(yù)制菜行業(yè)食品安全問題的擔(dān)憂。在業(yè)內(nèi)人士看來，食安險能夠顯著提升預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)安全保障水平。食安險機(jī)制的引入，使預(yù)制菜企業(yè)可以在面臨食品安全問題時得到經(jīng)濟(jì)上的保障，降低因食品安全事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。同時，保險公司會加強(qiáng)對投保企業(yè)的食品安全管理的監(jiān)督和評估，促使企業(yè)提升食品安全管理水平，減少食品安全風(fēng)險。整體而言，發(fā)展食安險，對保證預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有較為重要的意義?！邦A(yù)制菜行業(yè)供應(yīng)鏈長，食品安全風(fēng)險相對突出，食安險可為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)緩沖，同時通過保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制倒逼企業(yè)提升管理水平?！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士生校外導(dǎo)師支培元表示。

投保需求待進(jìn)一步激活

相較于發(fā)達(dá)國家，我國食安險的起步較晚。從制度層面來看，其發(fā)展歷程大致經(jīng)歷了政策探索期、強(qiáng)制推廣期和鼓勵推廣期三個階段。

食安險這一險種在當(dāng)前市場仍有較大發(fā)展空間。楊澤云認(rèn)為，最主要的原因在于其所保障的風(fēng)險對于企業(yè)而言有限。責(zé)任保險保障的是法律規(guī)定的賠償責(zé)任，只有法律健全完善且可能的賠償責(zé)任較高，才能激發(fā)更多的投保需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，食安險相關(guān)的責(zé)任事件事故認(rèn)定及賠償金額，在實(shí)踐中存在較多的糾紛。進(jìn)一步而言，消費(fèi)者在索賠時面臨舉證難、成本高、周期長等障礙，權(quán)益保障機(jī)制尚不完善。

此外，食安險還存在產(chǎn)品保障范圍狹窄、風(fēng)險覆蓋不足的情況，外賣平臺方、商戶與消費(fèi)者三者間存在顯著的信息不對稱現(xiàn)象，理賠流程復(fù)雜和保險定價機(jī)制單一等問題同樣制約著外賣行業(yè)的發(fā)展。楊澤云進(jìn)一步表示，食安險如果僅是鼓勵，則企業(yè)很難主動投保;如果是強(qiáng)制，則容易出現(xiàn)此前安責(zé)險壟斷等市場亂象。理想狀態(tài)，類似當(dāng)前的雇主責(zé)任險，依靠市場激發(fā)企業(yè)投保雇主責(zé)任險，而非通過政府或者強(qiáng)制手段要求企業(yè)投保。

那么，如何擺脫這一困境?支培元表示，從保險公司視角出發(fā)，可以優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)流程，開發(fā)“基礎(chǔ)險+附加險”組合，基礎(chǔ)險覆蓋人身傷害，附加險涵蓋財產(chǎn)損失、品牌聲譽(yù)等。也可以引入浮動費(fèi)率機(jī)制，根據(jù)企業(yè)食品安全評級動態(tài)調(diào)整保費(fèi)。在支培元看來，食安險的推廣不僅是風(fēng)險管理的工具，更是食品安全治理現(xiàn)代化的體現(xiàn)。通過政策引導(dǎo)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，食安險有望成為連接政府、企業(yè)和消費(fèi)者的“安全紐帶”，為食品安全筑起一道堅實(shí)的防線。