2026北京亦莊人形機(jī)器人半程馬拉松賽上，人形機(jī)器人與人類跑者同場(chǎng)角逐，步伐鏗鏘間盡顯科技力量;北京市中學(xué)生人形機(jī)器人足球賽場(chǎng)上，機(jī)器人自主跑位、精準(zhǔn)射門。但偶爾也會(huì)出現(xiàn)“隨地大小躺”“斷肢砸向四面八方”的搞笑名場(chǎng)面，摔倒后迅速爬起繼續(xù)奮戰(zhàn)，烏龍瞬間與精彩表現(xiàn)共同吸引著觀眾的眼球。

這些充滿趣味的人機(jī)競(jìng)技，不僅讓我們看到了具身智能的飛速進(jìn)步，更藏著一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：機(jī)器人在賽場(chǎng)“翻車”、碰撞受損，或是在日常場(chǎng)景中“闖禍”，產(chǎn)生的損失該由誰來扛?當(dāng)具身智能產(chǎn)業(yè)高歌猛進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品創(chuàng)新也在暗中展開激烈角逐。但要從基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，逐步構(gòu)建起覆蓋機(jī)器人全生命周期的綜合風(fēng)險(xiǎn)保障方案，險(xiǎn)企仍需在風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)評(píng)估、產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)、行業(yè)數(shù)據(jù)互通等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)持續(xù)攻堅(jiān)。

風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)催生保障需求

賽場(chǎng)上你追我趕、咖啡間里拉花炫技、商場(chǎng)里成為“賽博導(dǎo)購”……機(jī)器人正悄然滲透進(jìn)越來越多的生活場(chǎng)景。

國務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布的《中國發(fā)展報(bào)告2025》顯示，我國具身智能產(chǎn)業(yè)處于起步期，市場(chǎng)規(guī)模有望在2030年達(dá)到4000億元、在2035年突破萬億元，并帶動(dòng)交通物流、工業(yè)制造、商業(yè)服務(wù)等應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步躍升。

不同于傳統(tǒng)工業(yè)機(jī)器人“固定崗位、重復(fù)作業(yè)”的模式，如今的具身智能機(jī)器人具備自主感知、決策和執(zhí)行能力，能適應(yīng)復(fù)雜多變的開放環(huán)境，但“靈活”的背后是風(fēng)險(xiǎn)的全面升級(jí)。其面臨的風(fēng)險(xiǎn)已從單一的物理硬件損壞，延伸至產(chǎn)品責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露及算法失誤等多重維度，堪稱“全方位無死角”。

具身智能機(jī)器人向更開放、更復(fù)雜的場(chǎng)景滲透，不僅給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新機(jī)遇，也給保險(xiǎn)業(yè)提出了全新課題。如何精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)器人的多元風(fēng)險(xiǎn)、如何設(shè)計(jì)適配場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品、如何實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)與高效理賠，成為險(xiǎn)企必須破解的難題。

在此背景下，國家及地方層面紛紛出臺(tái)政策，為機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展保駕護(hù)航，激活市場(chǎng)需求。上個(gè)月，科技部、金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的《關(guān)于加快推動(dòng)科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見》提到，在具身智能等重點(diǎn)科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵(lì)開發(fā)科技保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，探索建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。

地方層面，各地也通過保費(fèi)補(bǔ)貼等方式激活機(jī)器人保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。在北京，企業(yè)對(duì)人形機(jī)器人整機(jī)產(chǎn)品進(jìn)行投保，按實(shí)際保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，每年最高100萬元;在寧波，設(shè)立人形機(jī)器人應(yīng)用險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，對(duì)投保保費(fèi)費(fèi)率不超過3%的企業(yè)，按照實(shí)際年度保費(fèi)的80%給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

供給端初步探索

具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)這一藍(lán)海市場(chǎng)，正吸引頭部財(cái)險(xiǎn)公司紛紛布局，爭(zhēng)搶發(fā)展先機(jī)。

日前舉行的人形機(jī)器人半程馬拉松上，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司為賽事提供全流程、全方位保險(xiǎn)保障，其保障覆蓋機(jī)器人本體、第三者責(zé)任、運(yùn)輸、存儲(chǔ)等全場(chǎng)景，應(yīng)對(duì)意外事故、自然災(zāi)害及第三方損害風(fēng)險(xiǎn)。近期，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣西分公司也成功簽發(fā)具身智能機(jī)器人專屬保險(xiǎn)保單，為廣西具身智能科技企業(yè)打造“固定場(chǎng)所+外展”全場(chǎng)景、全周期風(fēng)險(xiǎn)保障方案，提供近1億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

除了場(chǎng)景化的定制保障，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上也持續(xù)發(fā)力，逐步構(gòu)建多元化產(chǎn)品體系。北京商報(bào)記者從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)備案產(chǎn)品目錄查詢到，各家財(cái)險(xiǎn)公司已布局多款機(jī)器人相關(guān)險(xiǎn)種，涵蓋產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)等。

中國科技新聞學(xué)會(huì)專家高恒介紹，具身智能的快速落地，使機(jī)器人在賽場(chǎng)、工廠乃至家庭場(chǎng)景中頻繁暴露于碰撞、跌倒、誤操作等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)機(jī)器人已有產(chǎn)品，主要集中在三類：一是機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)，對(duì)機(jī)器人機(jī)體和關(guān)鍵組件提供保障;二是產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，覆蓋機(jī)器人因操作失誤或程序漏洞對(duì)第三方造成的人身或財(cái)產(chǎn)損失;三是結(jié)合各類賽事，進(jìn)行綜合的產(chǎn)品定制。

不過，目前具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)行業(yè)仍處于起步階段，現(xiàn)有產(chǎn)品存在明顯短板。高恒指出，當(dāng)前相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在三方面不足，一是條款普遍沿用傳統(tǒng)機(jī)械或電子產(chǎn)品保險(xiǎn)模式，缺乏對(duì)自主決策算法和AI行為的不確定性定制;二是賠付標(biāo)準(zhǔn)多以物理損壞為核心，難以涵蓋算法錯(cuò)誤、決策失誤導(dǎo)致的間接損失;三是承保流程依賴人工評(píng)估，數(shù)據(jù)采集不足，難以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)。

具身智能機(jī)器人技術(shù)迭代快、應(yīng)用場(chǎng)景不斷創(chuàng)新，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的適配性和靈活性提出更高要求?？萍疾繃铱萍紝＜?guī)鞂＜抑艿涎a(bǔ)充表示，現(xiàn)有產(chǎn)品存在場(chǎng)景適配性差、對(duì)算法失誤等新型風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足、責(zé)任界定模糊、跟不上技術(shù)迭代速度等問題。

生態(tài)協(xié)同勾勒風(fēng)險(xiǎn)輪廓

面對(duì)具身智能這一新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司最大的挑戰(zhàn)在于缺乏歷史數(shù)據(jù)。對(duì)比車險(xiǎn)依托多年海量出險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、精準(zhǔn)化定價(jià)的成熟模式，機(jī)器人保險(xiǎn)尚無可供精算建模的扎實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與產(chǎn)品設(shè)計(jì)均處于摸索階段。

高恒直言，機(jī)器人的行為復(fù)雜、決策自主性強(qiáng)，單純依靠歷史損失數(shù)據(jù)難以預(yù)測(cè)未來風(fēng)險(xiǎn);不同應(yīng)用場(chǎng)景的事故概率、損失類型差異巨大，使標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)模式難以適用。此外，研發(fā)企業(yè)、運(yùn)營方和保險(xiǎn)公司缺乏有效數(shù)據(jù)打通機(jī)制，行為日志、故障記錄、算法版本信息難以共享，這直接影響精算模型的準(zhǔn)確性與產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

針對(duì)數(shù)據(jù)壁壘與多樣化保障需求，高恒認(rèn)為，必須構(gòu)建多方參與的產(chǎn)業(yè)生態(tài)協(xié)作體系。研發(fā)端應(yīng)開放可追溯的機(jī)器人運(yùn)行數(shù)據(jù)與算法變更信息，運(yùn)營方需同步操作日志與事故案例，保險(xiǎn)公司則要搭建兼容接入的智能風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估與動(dòng)態(tài)定價(jià)。在此基礎(chǔ)上，由政府及行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)與信息安全規(guī)范，為跨主體數(shù)據(jù)共享筑牢合規(guī)基礎(chǔ)。唯有通過協(xié)同聯(lián)動(dòng)，才能推動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)從單一損失賠付，延伸至覆蓋全生命周期的場(chǎng)景化風(fēng)險(xiǎn)管理。

可以預(yù)見，隨著數(shù)據(jù)打通，未來保險(xiǎn)將不再只是事后賠付的工具，更會(huì)深度融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為具身智能領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高恒預(yù)測(cè)，一方面保險(xiǎn)可以通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、智能風(fēng)控降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn);另一方面，能通過定制化產(chǎn)品促進(jìn)機(jī)器人商業(yè)化落地。長(zhǎng)期來看，機(jī)器人保險(xiǎn)將呈現(xiàn)高科技化、場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)化等特點(diǎn)，承保邏輯將從事后賠付向事前風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)轉(zhuǎn)型，成為支撐具身智能產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。